工行融e购商城停止服务 展业十年的银行系电商平台路在何方？

时隔多年，工行购商近日的城停一则消息将银行系电商平台重新推至市场的聚光灯之下。近日发布公告称，止服将于6月30日24时停止其电商平台融e购相关服务，业年而此时正值“6·18”电商节大促前夕，银电商银行系电商平台的行系提前“退场”稍显黯然。

作为银行入局电商领域的平台主要范例，工商银行融e购商城服务的工行购商停止引来业内的广泛关注，接受第一财经记者采访的城停多位从业者表示，这侧面反映了银行系电商平台在当下面临的止服较大竞争压力，相比互联网平台，业年银行在产品丰富度、银电商用户体验等方面仍有一定差距；同时，行系受限于体制机制和组织文化，平台银行系电商平台用户体验相对一般。工行购商

另有消息称，工行此次业务调整或与监管要求有关，此前监管部门明确要求银行剥离非银业务。某国有大行相关人士对第一财经称，的确收到过相关通知，且该行自营商城已与银行剥离，更换了运营主体。

据报道，融e购相关负责人日前针对此事也进行了回应，称这次调整主要是顺应互联网和金融发展趋势，对融e购平台相关业务进行的整合升级。

融e购商城相关服务停止

近日，工商银行一连发布两则关于融e购商城的公告，分别涉及融e购个人商城和融e购企业商城。

具体来看，针对个人商城，公告称，因业务调整，该行将于6月30日24：00停止融e购个人商城相关服务。如用户需要进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可以登录工商银行手机银行办理。

针对企业商城，公告称，将于6月30日24：00停止融e购企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口迁移至工商银行门户网站首页。

“就是不再做单独的商城了，主要就是以积分为主，它（工行）会留一些商家在手机银行中，做积分兑换。”融e购客服人员回应记者称，且6月30号之后，进入商城的相关链接也不会有了，用户可在工行手机银行生活页面中积分兑换专区进行兑换。

据悉，工行融e购电子商务平台于2014年1月12日正式营业，运营至今已8年之久。官网介绍称，融e购平台汇集了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，数百个品牌。推出之时，曾和融e行（手机银行）、融e联并称为工商银行互联三大平台。

三大平台中，融e购电商平台被寄予厚望。2015年，时任工行电子银行部总经理侯本旗接受媒体采访时曾表示，建设电商平台，是工商银行抢占互联网金融竞争高地的战略之举，也是从产业链上把住“信息流、资金流、商品流”的固本之策。

从数据上看，融e购的确也没令人失望。推出一年有余，用户量便直线攀升。截至2015 年3 月，“融e购”B2C商城注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量在当时进入领先电商之列。随后在2016年至2018年，平台年交易额更是逐年上涨，分别为1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。到了2019年末，“融e购”用户已达1.46亿户。

然而近两年，融e购则显得颇为“低调”，相关数据较少在工行年报中出现。2021年12月29日，工行曾发公告称，将对融e购个人商城进行功能升级，升级后，将关闭非自营商品或服务的纯现金购买模式。

如今，涉及融e购的更多业务将被停止，令业内唏嘘，毕竟融e购曾被市场认为是银行布局电商领域的典型范例。“我觉得还是挺感慨的，工行开通融e购在当年是银行拥抱移动互联网转型的一个标志之一。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对记者称。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼亦评价称：“工行宣布电商平台融e购个人商城服务将于本月底下架，大家不必冷嘲热讽。尽管银行系电商之路并不平坦——以一般标准去评价的话，但这样的试错过程并非毫无意义，至少验证了服务模式的多样性和可能性，一定程度上激活了思维、锻炼了队伍。”

至于为何停止相关业务，有消息称，或与监管要求有关，此前，监管部门明确要求银行剥离非银业务，银行项下不得成立非金融业务子公司。某国有大行相关人士对记者称，的确收到过相关通知。这也就意味着，银行自营商城需与其进行剥离，或停止相关业务，或更换运营主体。

相比监管因素，从业务自身出发，还有观点将此次调整归因于银行在电商领域并不具备展业优势，因此进行业务调整。

融e购相关负责人日前在接受媒体采访时也表示，这次调整主要是顺应互联网和金融发展趋势，对融e购平台相关业务进行的整合升级，此次整合升级，将进一步聚焦发挥工商银行经营优势，提升客户服务水平。其中，C端业务将转型为积分商城，与手机银行融合发展；B/G端聚焦场景合作和金融输出，持续优化服务功能，助力开放银行建设。

银行系电商平台要有准确定位

除了工行融e购平台外，记者注意到，此前已有多家银行系电商平台更换了运营主体，有的也暂停了相关业务。

比如，的“中国农业银行扶贫商城”（兴农商城）在今年1月1日后，由农银金融科技有限责任公司运营；于4月15日发布“关于中国民生银行民生商城系统下线”的公告，该商城已经于5月31日正式关闭；的“善融商务”平台运营主体自今年4月25日起变更为建信金服科技发展有限公司。

上述一系列调整反映了当前银行系电商平台的处境，发展于2012年的它们已迎来了十年的转折点。

电商平台是互联网时代传统商贸活动的新型载体，自2012年起，建设银行“善融商务”、“交博汇”、工商银行“融e购”等银行电商平台纷纷投入运营，试图通过自建平台的方式掌握客户的交易数据，进而通过交易数据与金融数据的深度分析，更好地掌握客户的消费偏好。

“前台卖货，为商户提供结算服务，掌握了交易数据后，还可以为其提供配套的流动性支持、融资等，同时还可以提高零售用户的黏性，看起来的确是一幅很好的愿景。”一位曾参与过电商平台建设的国有大行相关人士对记者称，但对于银行来说，自建平台面临较大压力，当时行内也进行过数次讨论，总结下来银行在这方面并没有太明显的优势。

“遇到的困难主要就是成本和产出不成比例。”前述国有大行相关人士也对第一财经说道，发展电商平台并不是银行的强项，具体表现为，客户往往黏性不高，商品没优势，主要是消费自己系统内的积分，对其他客户的吸引力不强。

整体而言，银行系电商发展面临多重难题。王蓬博表示，一方面，随着行业发展，和真正的电商平台仍有一定差距，不管是建设思路、用户运营，还是成本核算、物流建设等方面都有不小的差距，这也是其自身服务金融的定位决定的。

另一方面，王蓬博称，近期很多城商行都在与外部互联网平台合作，从各项数据统计来看，如用户转化留存等，金融机构可以看到，与其自己经营类似的平台，不如和外部流量场景进行合作；再者，近期不少银行APP进行整合，倾向以一个入口承载用户需求，银行系电商的部分业务在其他入口也能被消化。“由此，银行系电商平台的调整，可以说是一个正常的市场化下选择的行为，也标志着银行数字化转型进入了更务实的阶段。”

董希淼认为，银行发展电商平台主要面临两个挑战：一来，网购的流量入口已被互联网公司“瓜分”得差不多了，后发者若想切进来比较困难；二来，银行自身缺乏互联网思维，在产品丰富度、用户体验等方面与互联网公司的电商平台相比还有一定差距。另外，银行受限于体制机制和组织文化，较难对电商用户需求做出快速反应，其电商平台用户体验相对一般。

业内的共识在于，随着商业银行数字化转型向纵深推进，电商平台的定位、作用可能发生转变。董希淼提及，银行打造电商平台并非出于直接盈利目的，主要是服务客户，更好满足C端和B端客户需求；同时，通过积累数据，与银行自身一些结构化数据形成互补，以洞察客户行为，进而推动产品与服务的创新。“个别银行电商平台停止服务并不意味着银行未来不再探索这一业务，银行电商平台要有一个准确的定位。”

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